Vous venez de vous installer en libéral comme infirmier, kinésithérapeute, orthophoniste, orthoptiste ou pédicure-podologue. Une question revient vite : à quoi sert la CARPIMKO et que couvre-t-elle vraiment ? La réponse est simple : cette caisse gère votre retraite de base, votre retraite complémentaire et une partie de votre prévoyance. Mais le niveau des prestations a des limites qu'il vaut mieux connaître avant d'être en arrêt de travail ou confronté à un accident grave.
Qui est affilié à la CARPIMKO et à partir de quand ?
L'affiliation est obligatoire pour tous les auxiliaires médicaux libéraux : infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes. Elle concerne la France métropolitaine et les départements d'Outre-Mer. Concrètement, vous n'avez pas le choix : dès que vous exercez en libéral, vous êtes rattaché à cette caisse.
Le déclenchement n'est pas immédiat. L'affiliation prend effet le 1er jour du trimestre civil suivant le début de votre activité. Exemple : vous commencez le 3 avril, votre affiliation démarre le 1er juillet. Ce décalage peut surprendre, mais il est prévu par les textes. Pensez à anticiper vos premières cotisations et à vérifier votre situation sur votre espace personnel sur le site carpimko.com.
Les trois régimes de retraite gérés par la CARPIMKO
La CARPIMKO ne gère pas une, mais trois couches de retraite. Les connaître vous évite de découvrir trop tard que vos droits ne sont pas complets.
Le régime de base
Créé en 1949, il fonctionne comme le régime général des salariés, mais adapté aux non-salariés. Vous cotisez sur vos revenus et accumulez des trimestres et des points. C'est le socle de votre pension future.
Le régime complémentaire obligatoire
Selon votre profession, la date de création diffère : 1956 pour les infirmiers, kinés, pédicures-podologues ; 1978 pour les orthophonistes et orthoptistes. Ce régime vient s'ajouter au régime de base et représente une part significative de vos droits à la retraite.
Le régime ASV (Avantage Social Vieillesse)
Réservé aux auxiliaires médicaux conventionnés, il est facultatif à l'origine (1960) et devient obligatoire en 1975. Il offre un complément de pension lié à l'exercice conventionné. Si vous êtes conventionné, vous cotisez obligatoirement à ce régime.
Pour estimer le montant de votre future retraite, vous pouvez utiliser le simulateur inter-régimes disponible sur le site info-retraite.fr. La demande de retraite se fait aussi via ce portail unique, et non directement auprès de la CARPIMKO.
Prévoyance CARPIMKO : les montants 2026
La CARPIMKO verse des indemnités en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Mais attention : ces montants sont souvent loin de couvrir la perte de revenus d'un libéral.
| Situation | Montant journalier ou annuel (2026) | Conditions |
|---|---|---|
| Arrêt de travail (CPAM, jours 1 à 90) | 26,33 € à 197,50 €/jour | Après 3 jours de carence |
| Arrêt de travail (CARPIMKO, après 90 jours) | 55,44 €/jour | Jusqu'à 3 ans à compter de l'incapacité |
| Invalidité partielle (≥ 66 %) | 10 080 €/an | À partir du 366e jour |
| Invalidité totale et permanente | 20 160 €/an (majoration de 6 048 €/an par personne à charge) | À partir du 366e jour |
| Décès (capital conjoint sans enfant) | 36 288 € | Versé au conjoint |
| Décès (capital conjoint avec enfant(s) à charge) | 54 432 € | Versé au conjoint |
| Rente conjoint | 10 080 €/an | Viagère |
| Rente orphelin | 7 560 €/an | Par enfant |
Exemple concret : un kiné avec 12 ans d'expérience et un revenu annuel moyen de 80 000 € (soit environ 219 € par jour) perçoit, en arrêt de travail, 173,10 €/jour cumulés CPAM et CARPIMKO. Soit une perte de 45,90 € par jour. Et en cas d'invalidité partielle, la pension de 10 080 €/an ne couvre qu'une fraction de son revenu.
Pourquoi la prévoyance CARPIMKO est insuffisante et comment la compléter
Les montants ci-dessus montrent un écart important entre ce que vous percevez et ce que vous perdez. En arrêt maladie, après 90 jours, l'indemnité CARPIMKO de 55,44 €/jour est très loin du revenu journalier d'un libéral installé. En invalidité, la pension annuelle maximum (20 160 €) ne permet pas de maintenir un niveau de vie correct, surtout si vous avez des charges professionnelles fixes (local, matériel, assurances).
Pour combler ce trou, la solution passe par un contrat de prévoyance complémentaire Loi Madelin. Ces contrats sont dédiés aux travailleurs non-salariés (TNS) et offrent plusieurs options :
- Indemnités journalières forfaitaires qui s'ajoutent à celles de la CARPIMKO, pour réduire la perte de revenu.
- Rente invalidité complémentaire, qui peut être modulée selon vos besoins.
- Options de couverture des frais professionnels, de rente éducation pour les enfants, ou de rente conjoint renforcée.
- Couverture maladie redoutée (affection de longue durée) avec un capital ou une rente spécifique.
L'avantage fiscal est réel : les cotisations versées dans le cadre de la Loi Madelin sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites. Cela réduit le coût réel de la cotisation. Pour évaluer le montant déductible, utilisez le simulateur Madelin de votre assureur ou consultez un expert-comptable spécialisé en libéral.
Les démarches clés à connaître sur le site carpimko.com
Le portail en ligne de la CARPIMKO permet de réaliser la plupart des démarches sans papier. Voici les plus utiles :
- Déclarer un arrêt de travail : vous déclarez l'arrêt et les prolongations, et vous pouvez demander les majorations éventuelles.
- Calculer vos cotisations : un simulateur vous donne une estimation en fonction de vos revenus prévisionnels.
- Estimer votre retraite : via le service inter-régimes, vous obtenez une projection de vos droits tous régimes confondus.
- Signaler un changement : adresse, RIB, situation familiale, tout se fait en ligne.
- Télécharger vos attestations : attestation d'affiliation, de cotisations, de situation, utiles pour vos banques ou vos assurances.
- Demander votre retraite : la procédure se fait via le compte info-retraite, mais la CARPIMKO est l'interlocuteur pour les régimes qu'elle gère.
- Obtenir votre relevé de carrière : pour vérifier vos droits et corriger d'éventuelles erreurs.
L'inscription à l'espace personnel est simple : munissez-vous de votre numéro d'affiliation et de votre RIB. Les dépliants disponibles sur le site détaillent chaque démarche.
Ne pas confondre affiliation et début de couverture
Un point qui piège beaucoup de jeunes installés : l'affiliation prend effet le 1er jour du trimestre suivant le début d'activité. Mais les prestations (indemnités journalières, invalidité, décès) ne sont pas toujours immédiatement dues. Vérifiez les conditions d'ouverture des droits sur votre espace personnel. Si vous débutez, il peut y avoir un délai de carence avant de pouvoir prétendre aux prestations. Pendant cette période, vous cotisez mais vous n'êtes pas couvert. C'est un argument supplémentaire pour souscrire une prévoyance complémentaire dès le premier jour d'installation.
Ce que la CARPIMKO ne remplace pas
La caisse assure un filet de sécurité, pas une protection complète. En cas d'arrêt long, d'invalidité ou de décès, les montants versés couvrent une partie seulement du manque à gagner. Pour un libéral, les charges fixes (loyer du cabinet, matériel, cotisations professionnelles, assurances) continuent de courir. Sans complément, le risque de perdre son outil de travail est réel.
La prévoyance Madelin permet de personnaliser votre protection : choisir le montant des indemnités journalières, la durée de versement, les options pour les proches. L'effort financier est souvent inférieur à ce que l'on imagine, surtout après déduction fiscale. Par exemple, pour un revenu de 60 000 €, une cotisation de 1 500 € peut être déduite en totalité, ce qui réduit le coût net à environ 1 000 € selon votre taux marginal d'imposition.
Avant de signer un contrat, comparez les offres : regardez les délais de carence, les exclusions, la définition de l'invalidité, et les plafonds de garantie. Un courtier spécialisé en protection sociale des libéraux peut vous aider à y voir clair.
En résumé : la CARPIMKO est obligatoire et utile, mais ses prestations sont calibrées pour un niveau de base. Pour un auxiliaire médical libéral qui veut sécuriser son activité et sa famille, la souscription d'un contrat de prévoyance Madelin est une étape à ne pas repousser. Commencez par estimer vos besoins sur le site de la CARPIMKO, puis consultez un conseiller pour construire une protection adaptée à votre situation réelle, pas à un modèle standard.
